Huizenmarkt

Huizenmarkt

De huidige stand van de huizenmarkt, maakt een huis kopen voor met name starters op dit moment erg lastig. De huizenprijzen stijgen de pan uit en het ziet er ook niet naar uit dat dit op korte termijn gaat veranderen.

Hoe de huizenmarkt weer vlot te trekken?

Een oplossing is het bouwen van meer en goedkopere woningen. Maar ook huizen in de middenklasse zijn belangrijk, zodat er meer doorstroom ontstaat. Daarnaast kan er ook wat gedaan worden tegen beleggers of investeerders die talloze huizen opkopen. 

Persoonlijk heb ik er niks op tegen dat iemand een tweede huis koopt als belegging. Maar wanneer je, zoals Prins Bernhard Jr., bijna 600 huizen bezit, dan wordt het een ander verhaal. Hij is trouwens bij lange na niet de grootste huizenbezitter. Aat van Herk bezit bijvoorbeeld bijna 6.000 huizen. Dit zorgt voor een grote verstoring op de huizenmarkt.

In mijn opinie zijn er echter nog andere mogelijkheden om het kopen van een huis voor meer mensen mogelijk te maken.

Langere looptijd van een hypotheek

Een hypotheek wordt voor maximaal 30 jaar verstrekt. Dit is eigenlijk verouderd. De periode van 30 jaar is mede ingegeven door de banken. Een bank wil dat je jouw hypotheek aflost voordat je met pensioen gaat.

Na de pensionering is namelijk het inkomen niet zeker, waardoor het zou kunnen gebeuren dat je niet meer aan de verplichtingen kunt voldoen. 

Huizenmarkt en hypotheek

Echter, inmiddels wordt de pensioenleeftijd steeds verder opgetrokken, zodat de periode van 30 jaar ook kan worden opgetrokken. Maak dit flexibel en stel dat je een hypotheek op je 67e dient te hebben aflost.

Stel dat je een hypotheek van 40 jaar afsluit in plaats van 30 jaar. Indien je een huis van 400.000€ koopt, hoef je dan nog maar 10.000€ per jaar af te lossen in plaats van 13,333€. Dat scheelt 277€ in de maandlasten.

Aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijker maken

Een aflossingsvrije hypotheek zorgt voor lagere maandlasten. Helaas kan je dan op dit moment niet langer de hypotheek rente aftrekken. Daarentegen is een aflossingsvrije hypotheek erg aantrekkelijk op dit moment. Als je bekijkt dat de AEX een gemiddeld rendement heeft behaald van 10,4%, dan is dit vele malen hoger dan de hypotheekrente die je dient te betalen.

Door te beleggen bouw je sneller vermogen op, dan dat je het geld gebruikt om de hypotheek af te lossen. Wel zijn hier altijd risico`s aan verbonden. Echter, over een periode van 30 jaar, met een goed gediversifieerde beleggingsportefeuille zijn deze risico`s in mijn opinie beperkt.

Bij een lineaire aflossing van een hypotheek van 400.000€ in 30 jaar, dien je elke maand 1111,11€ aan aflossing te betalen. Stel, je gaat het geld beleggen waarbij je een gemiddeld rendement van 5% per jaar realiseert, dan heb je slechte 480€ per maand nodig om na 30 jaar 400.000€ bij elkaar te krijgen. 

Je dient dan wel te gaan beleggen, want met sparen is een dergelijk rendement niet mogelijk. De hypotheek aflossen of gaan beleggen is wel een keuze waar je jezelf prettig bij dient te voelen. Het kan in mijn wel degelijk starters helpen op de huizenmarkt.

Flexibiliteit voor starters

Starters zouden eigenlijk weer gewoon gebruik moeten kunnen maken van een aflossingsvrije hypotheek. In ieder geval gedeeltelijk, of voor een aanvangsperiode. Het is doorgaans zo dat het salaris voor starters lager ligt dan voor mensen met meer ervaring op de arbeidsmarkt.

Op die manier help je starters in de aanvangsperiode. En met name starters hebben het moeilijk op de huidige huizenmarkt.

Huizenmarkt en starters

Lange rentevaste periode

Doordat de hypotheekrente zo extreem laag is, kan je door het vastleggen van de hypotheekrente voor 30 jaar, veel risico`s uitsluiten. Je ziet dan ook vaak dat je bij een rentevaste periode van 30 jaar meer geld kunt lenen. Maak het mogelijk dat mensen meer kunnen lenen, indien ze voor een rentevaste periode van 30 jaar kiezen.

Kopen zonder eigen geld

Doordat de huur in de vrije sector enorm hoog is, levert dit voor starters een extra probleem op. Het wordt dan bijna onmogelijk om geld bij elkaar te sparen, om later eigen geld te kunnen inbrengen bij de aankoop van een woning. 

Het is echter vaak zo, dat je minder gaat betalen aan hypotheeklasten wanneer je een huis gaat kopen, dan dat je in een huurwoning gaat wonen. Daarom zou het een goed idee zijn, om de regelgeving met betrekking tot eigen geld te laten vervallen.

Is een gehele hypotheek aflossen wel noodzakelijk?

Je kan jezelf ook afvragen of het aflossen van een gehele hypotheek binnen de looptijd wel noodzakelijk is. 

Stel je koopt op dit moment een huis van 400.000€. Dan is het zeer aannemelijk, dat over 30 jaar dit huis aanzienlijk meer waard is. Er zal altijd sprake zijn van pieken en dalen, maar over een dergelijke lange periode is het zeer aannemelijk dat de huizenprijzen hoger liggen dan dat op dit moment het geval is.

Stel dat hetzelfde huis over 30 jaar 500.000€ waard is (dan hebben we het over een gemiddelde waardestijging van 0,75% op jaarbasis), is het dan erg als er bijvoorbeeld nog een hypotheek van 200.000€ op het huis rust? 

Je kan op dat moment dan, of het huis verkopen waardoor je 300.000€ beschikbaar hebt. Of je sluit een nieuwe hypotheek af, voor het resterende bedrag van 200.000€, waardoor de hypotheeklasten veel lager zullen uitvallen. Lagere hypotheeklasten zal veel mensen helpen die willen toetreden tot de huizenmarkt.

Door in bovenstaand overzicht slechts aflossing ter hoogte van 200.000€ in de hypotheek op te nemen, zullen de maandelijkse lasten flink afnemen. Het risico, dat op het einde van de looptijd de waarde van het huis lager zal zijn dan de resterende hypotheek, is in mijn opinie te verwaarlozen.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.