Een bankvergunning is van groot belang in verband met het depositogarantiestelsel. Wise krijgt meer en meer het karakter van een bank. Maar heeft Wise ook een bankvergunning?
De huidige status van Wise
Het antwoord op de vraag, heeft Wise een bankvergunning is: Nee. Deze bankvergunning hebben zij niet in hun bezit.
Het hoofdkantoor van Wise bevindt zich in België. Zij zijn wel in het bezit van een vergunning als betaalinstituut. Deze vergunning is verstrekt door de Belgische autoriteiten.
Omdat zij in België zijn gevestigd, zou er van een Nederlandse bankvergunning zowiezo geen sprake zijn. De Nederlandsche bank heeft hier verder geen invloed op.
De ontwikkeling van Wise als online bank
Wise is begonnen als een online money transfer service. Hierdoor hadden zij het geld van hun klanten slechts zeer kort in hun bezit. Dit varieert van een paar uur tot maximaal een aantal dagen.
In de tussentijd bieden zij ook een multi-currency rekening aan. Hierdoor kan je ook een saldo aanhouden op deze rekening. Vanuit dit oogpunt opereren zij dus meer als een online bank, doordat bijvoorbeeld ook geld opnemen mogelijk maakt.
Vanuit dit oogpunt wordt het depositogarantiestel opeens wel van belang. Zeker als je ziet dat zij er per maand veel nieuwe klanten bij krijgen.
Hoe wordt het geld van klanten zeker gesteld?
Het depositogarantiestelsel is dus niet van toepassing op tegoeden die je aanhoudt op een multi-currency rekening van Wise.
Het saldo dat klanten aanhouden bij Wise wordt daarentegen ondergebracht bij andere banken en blijft niet op de bankrekening van Wise staan. Zij kunnen dit geld dus niet aanwenden ter financiering van hun eigen onderneming.
Doordat het geld strikt wordt gescheiden gaat jouw geld bij een faillissement van Wise niet verloren.
Voor het stallen van geld worden grote internationale banken gebruikt. Hierbij dien je te denken aan Barclays en JP Morgan.
Welke garanties biedt deze manier van werken?
Op het eerste gezicht lijkt het erop dat jouw geld veilig is bij Wise. Er zit echter in onze opinie wel een addertje onder het gras. Indien een van de banken waar zij het geld hebben gestald failliet gaat, dan zal het geld verloren gaan. Er is een dergelijke situatie geen sprake van een depositogarantiestelsel. Eigenlijk wordt het faillissementsrisico verschoven van Wise zelf, naar de banken die zij gebruiken.
Alle banken lopen in principe een risico bij het verstrekken van kredieten. De kans dat grote banken zoals JP Morgan of Barclays failliet gaan is echter uitermate klein.
Vanuit een economisch oogpunt zou dit absoluut dramatisch zijn. Overheden houden daarom ook een zeer strikt toezicht, om zeker te stellen dat banken zich houden aan gestelde normen met betrekking tot het verstrekken van kredieten.
Wat zegt Wise zelf over het risico op een faillissement?
Wise geeft zelf aan dat het risico dat zij lopen zeer gering is.
Zij verstrekken geen leningen, wat doorgaans een redelijk risicovolle activiteit is. Bij het verstrekken van een lening weet je namelijk nooit helemaal zeker dat een lening kan worden afgelost.
Vanuit dit oogpunt is het dan enigszins vreemd dat het geld wordt ondergebracht bij banken die wel aan kredietverstrekking doen.
Je zou kunnen redeneren dat deze banken een groter risico lopen dan Wise zelf.
Wat is onze opinie met betrekking tot het risico?
In onze opinie is het risico dat je loopt met het aanhouden van een multi-currency rekening bij Wise erg beperkt. Enig risico zal er echter altijd blijven bestaan. Zelfs als dit uitermate gering is.
Er zijn in het verleden meerdere bedrijven failliet gegaan waarvan je dat nooit zou verwachten. De kans dat een grote bank failliet gaat is echter kleiner. Mocht er echt nood aan de man zijn, dan is het aannemelijk dat een overheid of bijvoorbeeld de Europese Centrale Bank zal bijspringen om de negatieve gevolgen van een faillissement op de economie te voorkomen.
Toch zou het in onze opinie verstandig zijn indien Wise een bankvergunning zou aanvragen. In dat geval hoeft de vraag heeft Wise een bankvergunning niet langer met nee te worden beantwoord.
Dit biedt klanten toch net een stukje extra zekerheid. Tegoeden van klanten worden in dat geval tot 100.000 euro zeker gesteld door de overheid. En in deze situatie de Belgische overheid.
