In tegenstelling tot een vrij opneembare spaarrekening kan je bij deposito sparen niet zomaar het geld van de rekening opnemen. Indien je toch tussentijds het geld nodig hebt, dan gaat een groot gedeelte van de opgespaarde rente verloren.
Inhoudsopgave
Sparen met voorwaarden
De hogere rente kent dus extra voorwaarden. Vaak is het zo dat de rente pas wordt uitgekeerd aan het einde van de looptijd. In sommige gevallen is dit elk jaar en dan aan het einde van het jaar.
Neem je het geld eerder op dan de looptijd van het deposito, dan gaat vaak zelfs alle gespaarde rente verloren. Bij een deposito staat jouw geld langer vast op een spaarrekening, waardoor je dit niet zomaar kan opnemen.
Wat levert deposito sparen vandaag de dag op?
De rente die je kan ontvangen bij deposito`s is hoger dan de rente die wordt vergoedt bij een vrij opneembare spaarrekening. Des te langer de looptijd van het spaardeposito, des te hoger de rente zal zijn.
Hierbij dien je echter niet te denken aan een echt hoge rente. De maximale rente die je op dit moment kan ontvangen ligt zo rond de 1,5%.
Deze rente ontvang je daarnaast niet bij spaardeposito`s van Nederlandse banken. Hiervoor dien je jouw spaargeld onder te brengen bij buitenlandse banken.
Rentewijzigingen hebben geen invloed
Een ander kenmerk van een deposito is een vaste rente. Gaat de rente stijgen of dalen, dan zal dit geen invloed hebben op de rente die je ontvangt. Door de extreem lage rente op dit moment is het echter de vraag of de rente nog verder zal kunnen dalen. In de praktijk zou dat betekenen dat je rente dient te gaan betalen.
Voor hoge saldo`s, boven de 250,000€, op een spaarrekening is dit inmiddels al het geval. Persoonlijk vinden wij het niet ondenkbaar dat het saldo waarboven je rente dient te gaan betalen nog verder naar beneden zal gaan.
Aan de andere kant denken wij niet dat we in een situatie terecht gaan komen dat je over elk willekeurig saldo rente dient te gaan betalen. Dit zal voor teveel onrust zorgen bij de klanten van een bank.
Bij welke bank ontvang je de hoogste rente?
De hoogste depositorente ontvang je op dit moment via een termijndeposito van de Bigbank. Deze bedraagt op dit ogenblik 1,5% bij een looptijd van 10 jaar. Indien je jouw geld niet voor 10 jaar wilt vastzetten, dan kan je bij een looptijd van 5 jaar een rente van 1,25% ontvangen.
Wil je jouw geld niet langer dan een jaar vastzetten, dan kan je nog steeds een rente ontvangen van 0,6%.
Via Raisin is het ook mogelijk om een soortgelijke rente te ontvangen. Ter vergelijking, ga je bij de ABN AMRO deposito sparen met een looptijd van 10 jaar, dan ontvang je een rente van 0,05%. Alleen indien er echt sprake is van een negatieve rente ongeacht het saldo, dan ben je voordelig uit met een dergelijke spaar deposito.
Alternatieven voor sparen
Indien je toch een hoger rendement zou willen ontvangen, dan dien je jouw toevlucht te zoeken tot andere financiële producten. Het meest voor de handliggende is dan beleggen. Maar ook binnen de wereld van het beleggen heb je dan weer talloze mogelijkheden. Naast bekende producten zoals aandelen, kan je ook beleggen in producten zoals vastgoed en goud.
Door de lage rente komen er steeds meer beleggingsproducten bij omdat de vraag naar dergelijke producten toeneemt. Het grote nadeel van beleggen is dat dit nooit zonder risico is. Sparen daarentegen is risicovrij. Zolang je er maar voor zorgt dat je geen saldo boven de 100,000€ op een spaarrekening aanhoudt.
Op welke termijn wil je over jouw spaargeld beschikken?
De grote vraag, die jezelf dient te beantwoorden, is of je jouw geld wel voor langere tijd wilt vastzetten.
Indien je aan het sparen bent voor jouw pensioen, waarbij de pensioendatum nog ver in de toekomst ligt, dan zou je dit kunnen overwegen. Maar ben je aan het sparen voor een specifiek doel, zoals bijvoorbeeld een droomvakantie, dan is het lang vastzetten van geld door via een lange termijn deposito te gaan sparen in onze opinie geen slimme keuze.
Is een hypotheek aflossen verstandig?
Meer en meer mensen kiezen ervoor om spaargeld te gebruiken om extra af te lossen op de hypotheek. Met de huidige lage rentestand is dit vaak een verstandige keuze. Betaal je echter een rente van minder dan 1%, dan zou je via een spaardeposito van Raisin of Bigbank echter een hoger rendement kunnen behalen.
Op die manier verdien je elk jaar nog op het spaargeld ten opzichte van het extra aflossen van een hypotheek. Dit hangt echter wel af van de rente die je dient te betalen.
De invloed van de vermogensbelasting
Naast het feit dat de rente die je ontvangt erg laag is, bestaat er ook nog de kans dat je belasting over jouw vermogen dient te betalen. Het is dan aannemelijk dat de belasting hoger is dan de rente die je ontvangt. Op die manier wordt het vermogen alleen maar minder waard. Naast de te betalen belasting dien je dan ook nog rekening te houden met inflatie, waardoor geld over tijd minder waard wordt.