Aanvullend pensioen

De hoogte van het pensioen wordt steeds onzekerder. Daarnaast wordt de pensioenleeftijd steeds hoger. In onze ogen is zelf een aanvullend pensioen opbouwen dan ook belangrijker dan ooit. Vooral gezien de economisch onzekere tijden.

Zelf financiële zekerheid opbouwen

Een extra pensioen, dat je opbouwt door te sparen in eigen beheer, geeft je aanvullende zekerheid. Het vermogen wat je op die manier opbouwt is namelijk jouw eigen geld. Hier hebben pensioen akkoorden, pensioenkortingen en dergelijke geen invloed op.

Dit neemt niet weg dat je zelf een vermogen dient op te bouwen. De meeste mensen kiezen ervoor om dit te doen via beleggingen. Op een lange termijn is het nu eenmaal zo dat je via beleggen een hoger rendement kan behalen. Het nadeel van beleggen is echter wel dat hier altijd een risico aan is verbonden. De nadruk ligt dan ook op het woord kan.

De invloed van behaalde rendementen

Doordat rendementen onzeker zijn, heb je op die manier geen zekerheid betreffende het vermogen dat je daadwerkelijk gaat opbouwen. Valt het rendement hoger uit, dan dat je had verwacht, dan zal je over meer aanvullend pensioen beschikken. 

Maar dit kan natuurlijk ook andersom uitvallen. Bij tegenvallende rendement zal je later over minder aanvullend pensioen beschikken, dan waar je op had gehoopt.

Begin op tijd met het opbouwen van een aanvullend pensioen

In onze ogen is het van belang om op jonge leeftijd te beginnen met het opbouwen van een aanvullend pensioen. Op die manier kan je ook met een relatief lage maandelijkse inleg toch een behoorlijk aanvullend pensioen opbouwen. 

Je zal merken dat indien je maandelijks geld opzij zet, voor een periode van bijvoorbeeld 30 jaar, dat je ook met een laag bedrag een fors vermogen kan opbouwen. Hoeveel dit daadwerkelijk is hangt af van het rendement wat je behaald op het ingelegde geld.

Onderstaand een voorbeeld hoeveel vermogen je kan opbouwen met een maandelijkse inleg van 100€, bij verschillende looptijden en rendementen.

Sparen of beleggen met belastingvoordeel

Bij een aanvullend pensioen kan je ook profiteren van belastingvoordelen. Indien je een zogenaamd pensioengat bezit, kan je de inleg van de inkomstenbelasting aftrekken. 

Je gaat dan pas belasting betalen op het moment dat je uitkeringen uit uw aanvullende pensioen ontvangt.

Het voordeel is dat de belastingaftrek op het moment dat zij actief zijn op de arbeidsmarkt, voor veel mensen hoger is dan de belasting die zij na hun pensioen gaan betalen. Dit komt omdat het belastingtarief in de eerste belastingschijf na de pensionering lager is, dan wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. 

Je betaald dan namelijk geen belasting meer voor een aantal volksverzekeringen zoals de ww en de wao. 

Je kan namelijk na het bereiken van de pensioenleeftijd geen aanspraak meer maken op een uitkering vanuit deze volksverzekeringen En dan is het uiteraard niet meer dan terecht dat je hiervoor ook niet meer hoeft te betalen.

Periodiek of eenmalig geld inleggen

Er zijn verschillende manieren om een aanvullend pensioen op te bouwen. Zo kan je bijvoorbeeld gaan banksparen waarbij je elke maand, of 1 keer per jaar, een baedrag inlegt. 

Je kan dit echter ook eenmalig doen, wanneer je bijvoorbeeld een ontslagvergoeding of een andere grote som geld ontvangt. 

Misschien een bonus van de werkgever of wanneer je werknemers opties laat uitbetalen. Een aanvullend pensioen sluit u op deze manier niet af via uw werkgever. U heeft dan ook volledige vrijheid bij welke verzekeraar u dit extra pensioen wilt afsluiten.

Let op kosten die in rekening worden gebracht

In dat geval is het van belang om te kiezen voor een verzekeraar die de laagste kosten in rekening brengt. Want alles wat je aan kosten dient te betalen, gaat ten laste van het rendement.

Wat je maandelijks kunt missen is voor een ieder anders. Maar onze tip hier is, wacht niet totdat de datum dat je met pensioen gaat daadwerkelijk inzicht komt. Dan wordt het lastig om nog een fors vermogen op te bouwen. 

Hoeveel geld je inlegt tezamen met het rendement wat je gaat realiseren, bepaalt uiteindelijk de hoogte van jouw extra pensioen. Maar over een langere periode kan zelfs een beperkte maandelijkse inleg tog een mooi aanvullend pensioen opleveren.